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Informatives und Wissenswertes zur Ermittlung der Kreditwürdigkeit

Vom englischen Begriff "score" (Auswertung) abgeleitet, versteht man unter dem Begriff des Kredit-Scoring allgemein verschiedene Verfahren, welche zu einer mehr oder weniger automatisierten Ermittlung der Kreditwürdigkeit eines potentiellen Kunden angewendet werden. Unter diesen Begriff fallen sowohl die Verfahren, welche von den Geschäftsbanken im Privatkundengeschäft angewendet werden als auch jene, welche die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung "Schufa" einsetzt. Sinn und Zweck des Verfahrens ist anhand bestimmter persönlicher Daten eine auf die Zukunft gerichtete Risikoklassifizierung des Kunden zu ermöglichen. Auf Basis diverser Persönlichkeitsmerkmale und der Gewichtung dieser Merkmale anhand von Punkten wird ein Gesamtscore ermittelt, der darüber Aufschluss geben soll, ob ein Kredit gewährt werden kann oder nicht. Inwieweit rein statistische Methoden im Einzelfall wirklich zu einer objektiven Beurteilung und einer Minimierung von Risiken für den Kreditgeber führen können ist umstritten, eine wichtige Rolle spielt in diesem Zusammenhang ohne Zweifel eine ständige Pflege und Überarbeitung der Scoring-Modelle um eine möglichst hohe Realitätsabbildung zu erreichen.

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Scoring-Verfahren von Kreditbanken

Aufgrund der Tatsache, dass Ratenkredite und Kleinkredite an Privatkunden in aller Regel ohne weitere Sicherheiten vergeben werden, erfolgt die Kreditentscheidung allein aufgrund der Bonität oder auch Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Zur Bonitätseinstufung kommen standardisierte statistische Verfahren zum Einsatz, welche das Ziel haben, eine möglichst hohe Ausfallsicherheit für den Kreditgeber zu erreichen. Welche der genannten Persönlichkeitsmerkmale im Einzelfall zur Anwendung kommen ist unterschiedlich, Faktoren wie die berufliche Situation (Berufsbild, Arbeitgeber, Dauer der Beschäftigung), der Familienstand, die wirtschaftliche Situation (Einkommen und sonstige Einnahmen, evtl. vorhandenes Vermögen sowie zu erwartende Ausgaben) gehören zum Standard. Aber auch der Eintrag von Positiv- und Negativmerkmalen bei der Schufa (mehr dazu auch hier) spielt eine Rolle. Nach der Erfassung aller genannten Merkmale wird eine Gewichtung anhand von Punkten vorgenommen ("Kredit Scoring"): Das Ergebnis dieser Bewertung wird als Gesamt-Score oder auch Score-Wert bezeichnet und ist entscheidendes Kriterium für Annahme oder auch Ablehnung des Kreditgesuches.

Scoring-Verfahren der Schufa

Beim Schufa-Scoring handelt es sich um eine Kombination aus den im letzten Abschnitt erläuterten statistischen Verfahren und den selbst von der Schufa erhobenen bzw. von ihren Vertragspartner gelieferten Daten. Hierzu zählen beispielsweise Merkmale bezüglich offener, aber auch früherer Kreditverträge, bezüglich Girokonten und Kreditkarten oder auch Mobilfunkverträgen. Festgehalten werden wohlgemerkt sowohl negative als auch positive Merkmale. Das genaue Verfahren hält die Schufa nach wie vor unter Verschluss, wohl auch um die ohnehin bereits große Zahl an Kritikern nicht weiter wachsen zu lassen. Hauptkritikpunkt ist dabei die Tatsache, dass eine Reihe der Einflussfaktoren auf die Bonitätseinstufung nicht im direkten Einflussbereich des Betroffenen liegen. Anhand statistischer Merkmale, welche bei vielen "ähnlichen Fällen" eine bestimmte zukünftige Entwicklung begünstigen wird auf den Einzelfall geschlossen. Zudem spielen einige äußerst umstrittene Faktoren eine Rolle, zu nennen sind in diesem Zusammenhang beispielsweise die Häufigkeit der Einholung einer Selbstauskunft durch einen Kreditinteressenten, die Art des genutzten Kraftfahrzeuges und der Erhaltungszustand von evtl. Wohneigentum.

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